（“不想說放棄！”困在生育里的人為試管嬰兒上保險，輔助生育保險有用嗎？）

　　記者|呂文琦

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　　"我真的很想再試一次。”徐惠說。

　　像徐惠這樣被困在生育問題中的人近幾年數(shù)量呈增長趨勢，《柳葉刀》發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2007年至2020年間，中國不孕發(fā)病率已從12%升至18%。另有數(shù)據(jù)估算，中國不孕不育患者人數(shù)超過5000萬。

　　今年8月，國家衛(wèi)健委在《求是》雜志發(fā)文，指出中國總?cè)丝谠鏊倜黠@放緩，“十四五”期間將進入負增長階段。為破解生育難題，日前國家衛(wèi)健委等17部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步完善和落實積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），推出了多達20項支持生育的實際舉措。值得注意的是，國家衛(wèi)健委首次明確要將輔助生殖技術(shù)項目按程序納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?/p>

　　試管嬰兒每周期近5萬元的價格和反復(fù)的失敗令不少家庭在求子路上負債累累，也使這項技術(shù)在我國的滲透率遠低于發(fā)達國家。經(jīng)濟負擔(dān)之外，醫(yī)學(xué)難點與患者身心的痛苦讓一對對不孕夫婦在希望與失望中掙扎。針對日益擴大的輔助生殖需求，多款商業(yè)保險已將輔助生殖納入保障范圍，這類保險能否幫助他們從陰霾中走出來？

　　踏上求子漫漫路

　　徐惠今年35歲，結(jié)婚7年，備孕多年無果后嘗試做過兩次試管嬰兒，分別以移植失敗和無孕囊流產(chǎn)告終。后來她把希望寄托在了海南博鰲，因為聽一些醫(yī)療中介說，那里三代試管成功率更高些。然而因為海南島突發(fā)疫情，本來8月就該出發(fā)的徐惠無奈把行程推遲了。

　　據(jù)醫(yī)學(xué)頂級期刊《柳葉刀》在2021年5月發(fā)布的《柳葉刀中國女性生殖、孕產(chǎn)婦、新生兒、兒童和青少年健康特邀重大報告》顯示，2007年—2020年間，中國不孕發(fā)病率已從12%升至18%。徐惠一家只是萬千不孕不育家庭中的一員。

　　陳希是一位有四十余年經(jīng)驗的生殖醫(yī)學(xué)專家，她告訴界面新聞，每年都有上千名患者到她這里來就診，人數(shù)逐年增長，且面對的問題越來越復(fù)雜。大部分人的年齡集中在35-45歲之間，因為各種身體原因已經(jīng)嘗試過多種輔助生殖的辦法，但效果甚微，只能選擇試管嬰兒這條路，也有不少經(jīng)歷過試管嬰兒的反復(fù)失敗。

　　為了生下一個孩子，徐惠和丈夫已經(jīng)花費了近20萬元?！霸嚬軏雰菏莻€以月為單位的過程，首先要促排卵，然后取卵，再體外受精，最后移植。聽我們的醫(yī)生說，有夫妻從湖北的縣城賣了房子去北京做，因為總是不成功，這幾年下來已經(jīng)花了四十多萬了?！?/p>

　　陳希說，“一促一排一移”的費用大概是5萬元左右，但是因為每個人身體狀況不同，如果涉及大量的檢查比如宮腔鏡等，也會增加費用。除此之外，男性如果精子質(zhì)量不行需要治療，亦是一筆開銷。

　　在做試管時，徐惠已經(jīng)不記得自己打過多少針，甚至和丈夫練就出熟練的打油針（黃體酮）手藝。令她印象最深刻的是做完取卵手術(shù)后的感覺，因為卵巢過度應(yīng)激引起了腹腔積液，肚子變得腫大，甚至呼吸都感到疼痛，經(jīng)過一周才有所好轉(zhuǎn)。

　　身體的痛苦始終是次要的，心理的壓力讓整個家庭持續(xù)被一團烏云籠罩。徐惠形容自己的心情就像坐過山車，完全被各種檢測數(shù)字牽制著。一段時間看到身體的各項指標(biāo)不錯便開心不已，但下一段時間為取了十幾個卵子只養(yǎng)出2個等級不高的囊胚而又低落沮喪。移植后經(jīng)歷了躺在床上不敢動卻沒有著床，也經(jīng)歷了驗孕棒測出雙杠后小心翼翼保胎卻沒留住等經(jīng)歷。

　　因為之前的失敗經(jīng)歷再加上35歲的年齡，徐惠在醫(yī)生的建議下決定嘗試第三代試管嬰兒。相比較第一代和第二代，第三代試管嬰兒因為涉及染色體篩查，價格更貴，一個周期大概在10萬元。

　　陳希表示，試管嬰兒不是三代就比一代二代要好，這三種方法是平行的關(guān)系。她介紹說，第一代試管嬰兒主要解決女性輸卵管問題，第二代解決男性弱精、少精等因素引起的不孕癥。而三代是針對有遺傳病、染色體病、不良孕產(chǎn)史等情況的夫婦?！安贿^目前主要還是一代和二代，三代國家是有指標(biāo)限制的。”

　　“試管嬰兒成功與否，其實技術(shù)的影響不大，主要是取決于患者身體情況，能不能生產(chǎn)出合格的精子和卵子，適不適合培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)胚胎。我們現(xiàn)在追求個性化治療，而不是做流水線，這樣才能設(shè)計出適合的方案，提高成功率?！标愊Ｖ赋觥?/p>

　　徐惠說，經(jīng)歷了這么多，就想要個結(jié)果。“總覺得自己會有個寶寶，我相信Ta會在有緣的時候到來，我不想放棄。”

　　輔助生育保險有用嗎？

　　徐惠一家殷實的家境讓她和丈夫可以繼續(xù)在試管之路上前行，但高昂的費用將很多求子心切的夫婦拒之門外。

　　根據(jù)沙利文捷利（深圳）云科技有限公司、弗若斯特沙利文、捷利交易寶、頭豹共同撰寫的《2022年中國?？漆t(yī)院服務(wù)系列報告：輔助生殖行業(yè)活報告》，2022年，美國輔助生殖服務(wù)滲透率將達到32.5%，同時期中國輔助生殖服務(wù)滲透率僅為8.7%，較美國低23.8%。業(yè)界普遍認為，主要影響因素是醫(yī)療費用。

　　今年2月，北京曾計劃將16項輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保報銷，隨后又宣布暫緩實施。平安證券分析認為，目前我國IVF（試管嬰兒）單周期平均花費約為3.5萬元至4.5萬元（不包括三代），如果進入醫(yī)保，按北京之前的計劃，需要覆蓋約8000元至元。

　　日前，國家衛(wèi)健委首次明確要將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保。《意見》指出，推動醫(yī)療機構(gòu)通過健康教育、手術(shù)治療、輔助生殖技術(shù)等手段，向群眾提供有針對性的服務(wù)，提高不孕不育防治水平，并敦促逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?。

　　在醫(yī)保之外，部分保險公司在數(shù)年前推出了輔助生育保險，保費在萬元左右。

　　泰康在線在2016年12月5日推出祝孕試管嬰兒保險，凡在保險指定醫(yī)療機構(gòu)做試管嬰兒，只要女方年齡在20-35周歲且符合投保條件，體檢完進入試管嬰兒移植流程前均可投保?；颊咄侗：?，一年內(nèi)完成3次及以上的胚胎移植，均沒有顯示臨床妊娠陽性，可報銷其保險期間內(nèi)的治療費用，獲得最高20萬的保險理賠。

　　2021年，人保財險聯(lián)合推出“助孕寶”—單取卵周期輔助生殖（試管嬰兒）手術(shù)保險，在兩年的保險期及其特定延長期內(nèi)，在指定醫(yī)院接受“單取卵周期體外受精-胚胎移植及其衍生技術(shù)手術(shù)”，若連續(xù)三次遭遇手術(shù)失敗，保險公司按照合同約定的金額給付補償金，最高保險給付金為元，保費為8800元。渤海財險推出的報銷型試管嬰兒保險，保額可達10萬元，低齡版（20-37周歲）的保費元，高齡版（38-43周歲）的保費元。

　　另外還有眾安在線試管嬰兒保險、易安財險易孕保、復(fù)星聯(lián)合好孕星等產(chǎn)品，以及一些私立醫(yī)院與專門對接的保險產(chǎn)品。每個產(chǎn)品都有相應(yīng)的年齡及治療醫(yī)院限制，需要在投保時仔細閱讀須知。

　　界面新聞注意到，隨著試管嬰兒技術(shù)滲透率的提高以及保險意識的增強，考慮用上萬元購買相關(guān)保險的人也在增加，這背后的原因有兩個：獲得手術(shù)失敗后的經(jīng)濟補償以及放松心情。

　　一位在上海九院接受試管嬰兒的女士告訴界面新聞，在即將進入治療周期時，為了給自己的試管之路有個保障，她選擇了一款保費不到萬元的試管嬰兒險。在她看來，沒用上保險就順利生下了寶寶是最好的。但如果失敗了，至少有了經(jīng)濟補償，能給自己在試管過程中減少焦慮。

　　加利福尼亞大學(xué)的一項研究表明，多數(shù)處于壓力之下的女性在為期5年的治療結(jié)束時，懷孕的可能性比完全放松的女性要低93%。因此，由于受孕與個體精神狀態(tài)具有強關(guān)聯(lián)，針對輔助生殖失敗的風(fēng)險提供經(jīng)濟補償，能夠在一定程度上緩解患者精神壓力，從而有助于提高輔助生殖成功率。

　　不過有生殖科醫(yī)生表示，對于30歲以下的患者，試管嬰兒的成功率比較高，因此花萬元購買保險的意義不是很大。但對于身體條件欠佳，年齡較大的患者，可以通過購買保險給自己兜底，緩解精神和經(jīng)濟壓力。

　　當(dāng)前，在政策推動下，輔助生殖納入醫(yī)保后，商業(yè)保險如何與醫(yī)保合作？對此，泰康在線相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)前，商業(yè)保險公司在輔助生殖領(lǐng)域具有強烈意愿，需要與社保做好生育費用報銷的銜接，進一步緩解患者的自費支付壓力。

　　泰康在線相關(guān)負責(zé)人指出，下一步，商業(yè)保險公司應(yīng)立足不孕患者的實際需求，與輔助生殖上下游產(chǎn)業(yè)鏈進行深度結(jié)合，為不孕患者提供從檢查檢驗、藥品供應(yīng)、不孕診療到后期輔助生殖和孕產(chǎn)相關(guān)服務(wù)。除輔助生殖外，商業(yè)健康險在助力生育支持其他領(lǐng)域也大有可為。

　　例如，開發(fā)聚焦于育齡人群需求的生育產(chǎn)品系列，針對具有備孕需求的育齡人群、具有不孕篩查需求的疑似不孕人群、具有難孕治療（內(nèi)科治療和外科手術(shù)）需求的不孕不育人群，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，為減輕民眾費用負擔(dān)、推動實現(xiàn)適度生育水平、促進人口長期均衡發(fā)展持續(xù)貢獻力量。

　　(應(yīng)受訪者要求，徐惠和陳希為化名）

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