（醫(yī)保大揭秘！上海PK深圳 醫(yī)保福利誰最好？）

　　每個(gè)人都會生病和衰老，健康是永恒的主題。

　　上周深藍(lán)君詳細(xì)的為大家詳細(xì)分析了深圳醫(yī)保，很多朋友看過大呼過癮，并且強(qiáng)烈要求拆解當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保情況，比如上海、北京、杭州、廣州、還有一些縣城...

　　大家的呼聲深藍(lán)君都記在心里，不過迫于時(shí)間和精力，我們只能逐一進(jìn)行，今天將為大家?guī)砩虾ａt(yī)保的測評，并且和深圳醫(yī)保進(jìn)行對比分析：

　　主要內(nèi)容如下：

　　關(guān)于醫(yī)保，這幾點(diǎn)一定要知道！

　　上海醫(yī)保，門診住院到底怎么報(bào)？

　　上海VS深圳，哪里的醫(yī)保比較好？

　　一、醫(yī)療保險(xiǎn)，有哪些獨(dú)有優(yōu)點(diǎn)？

　　保險(xiǎn)公司作為商業(yè)組織，都是以追求盈利為目標(biāo)，所以在銷售醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)候，對投保人有著嚴(yán)格的篩選，比如身體不健康、或者老年人很難買到醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　但國家醫(yī)保就不存在上述的問題，因?yàn)獒t(yī)保是國家普惠性、互助性的福利，具有如下特點(diǎn)：

　　醫(yī)保優(yōu)勢1：可帶病投保

　　即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報(bào)銷。目前國內(nèi)大部分重疾險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康告知，如果不符合要求，就算再有錢也買不到商業(yè)保險(xiǎn)。

　　醫(yī)保優(yōu)勢2：保證續(xù)保

　　醫(yī)保是保證續(xù)保的，無論你是否生病、生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。

　　醫(yī)保優(yōu)勢3：長期有效

　　滿足一定的繳費(fèi)要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷。

　　所以還是之前的觀點(diǎn)，醫(yī)保是國家給每個(gè)人的保底尊嚴(yán)，是為數(shù)不多的薅國家羊毛的機(jī)會，建議所有人都要參保。

　　二、上海醫(yī)保，到底怎么分類？

　　從醫(yī)保分類上看，上海和其他城市基本都是一樣的，醫(yī)保主要分為如下兩類：

　　城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)：簡稱職工醫(yī)保，主要是由企事業(yè)單位統(tǒng)一為員工繳納；

　　城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)：簡稱城鄉(xiāng)醫(yī)保，主要是有上海戶口的個(gè)人或在上海讀書的大學(xué)生個(gè)人繳納；

　　具體看一下兩者的不同：

　　1、上海職工醫(yī)保：

　　和其他城市的職工醫(yī)保一樣，職工醫(yī)保是五險(xiǎn)一金的重要組成部分，每月和其他四險(xiǎn)（工傷，失業(yè)，生育，養(yǎng)老）一起繳費(fèi)。

　　職工醫(yī)保所繳納的保費(fèi)是跟個(gè)人工資掛鉤的，深藍(lán)君電話上海社保局咨詢得知，職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)為3902元-元之間。

　　比如A先生的繳費(fèi)基數(shù)正好為元，那么繳費(fèi)構(gòu)成如下：

　　單位每月繳費(fèi)：x9.5％=950元

　　個(gè)人每月繳費(fèi)：x2％=200元

　　A先生每月職工醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)：950+200=1150元。其中A先生每月交的200元會計(jì)入個(gè)人賬戶，可用于抵扣看病的醫(yī)藥費(fèi)。繳費(fèi)累計(jì)超過15年，我們在退休后可以繼續(xù)享受醫(yī)保待遇。

　　2、上海城鄉(xiāng)醫(yī)保：

　　上海城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的繳費(fèi)期是每年10-12月，一年繳費(fèi)一次就可以了，交一次保一年。

　　兒童醫(yī)保：每年1100元，其中個(gè)人繳費(fèi)110元，其余財(cái)政補(bǔ)貼；

　　19-59歲人員：每年2900元，其中個(gè)人繳費(fèi)720元，其余財(cái)政補(bǔ)貼；

　　60-69歲人員：每年4300元，其中個(gè)人繳費(fèi)535元，其余為財(cái)政補(bǔ)貼；

　　大學(xué)生保費(fèi)：每年110元。

　　我們可以直接看到，當(dāng)?shù)刎?cái)政有錢，自然市民福利就會更高，也會補(bǔ)貼更多。

　　3、上海VS深圳，醫(yī)保對比：

　　深圳職工醫(yī)保是按照一二三檔來劃分，深圳戶籍必須繳納一檔，非深戶根據(jù)公司規(guī)定繳納一二三檔。

　　而上海更多的是按照年齡來劃分的，感覺更加公平一點(diǎn)，大家水平都一樣，根據(jù)年齡不同而不同。

　　深藍(lán)君覺得這可能是跟2個(gè)城市定位不同有關(guān)，深圳是移民城市，想落戶深圳的話非常非常容易，而上海城市發(fā)展比較久，采用一刀切的方式也許更加適合。

　　具體背后的邏輯，深藍(lán)君就不多分析了，其實(shí)我也擔(dān)心分析不到點(diǎn)子上......不管怎么說，我們呈現(xiàn)的是客觀事實(shí)，僅供大家參考。

　　三、上海醫(yī)保，門診保障如何？

　　談完價(jià)格之后，我們再來看看上海醫(yī)保的保障如何，通過門診、住院等幾個(gè)維度來看：

　　1、上海職工醫(yī)保，門急診報(bào)銷規(guī)則：

　　下圖是深藍(lán)君根據(jù)社保局官網(wǎng)和電話咨詢，得到的職工醫(yī)保門急診報(bào)銷比例：

　　這里總結(jié)一下：

　　免賠額：如果我們一年里累計(jì)看門急診花費(fèi)在1500元以內(nèi)，這部分費(fèi)用可以從個(gè)人賬戶的余額抵扣，如果余額不足，需要自費(fèi)。

　　醫(yī)院要求：只要是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院都可以，不需要綁定某一家醫(yī)保醫(yī)院，但由于政府提倡分級就診，如果去的醫(yī)院級別越高，醫(yī)保報(bào)銷的金額就會越少，所以如果不是太大的問題，可以去附近一級醫(yī)院就醫(yī)，沒必要去三甲醫(yī)院湊熱鬧。

　　2、上海居民醫(yī)保，門急診報(bào)銷規(guī)則：

　　我們再來看看城鄉(xiāng)居民醫(yī)保門急診報(bào)銷的比例：

　　規(guī)則和職工醫(yī)保差不多，但有一點(diǎn)需要留意：

　　除了中小學(xué)生和嬰幼兒以外的人員，如果要去二，三級醫(yī)院看門診，需要先去一級醫(yī)院辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)才可以使用醫(yī)保結(jié)算，如果沒有辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)，在二、三級醫(yī)院看門診是需要自掏腰包的。

　　深藍(lán)君也遇到一些其他城市的學(xué)生吐槽，比如皮膚過敏沒辦法轉(zhuǎn)診，所以就一直拖著，看來學(xué)生就醫(yī)也是不容易的。

　　3、上海VS深圳，門診差異對比：

　　在《拆解深圳醫(yī)?！返奈恼轮?，可以看到深圳職工醫(yī)保門急診是沒有免賠額的，而上海44歲以下存在1500元的免賠額，這個(gè)差異還是比較大的，1500元也是不小的數(shù)目了，很多人一年門診也就是這么多錢。

　　深圳二檔三檔醫(yī)保如果想使用門診，是需要綁定社康中心的，而上海只限定了一級醫(yī)院，并沒有限制一定要綁定。

　　所以從門診保障的角度上來看，深圳醫(yī)保一檔全面好于上海醫(yī)保，可能是這座年輕的城市，給一檔參保人員最直接的福利。

　　四、上海醫(yī)保，住院保障如何？

　　小病小痛我們可以通過門診解決，如果住院花的醫(yī)藥費(fèi)用就會更多，我們看一下上海住院醫(yī)保是如何報(bào)銷的？

　　1、上海職工醫(yī)保，住院報(bào)銷比例：

　　深藍(lán)君查閱多方資料，得到如下的數(shù)據(jù)：

　　住院費(fèi)用超過規(guī)定起付線的部分，是按比例來報(bào)銷，每年最高報(bào)銷46萬。如果46萬也用完了，還可以由地方附加醫(yī)療基金再報(bào)銷80％，個(gè)人僅需承擔(dān)20％就可以了。

　　而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保住院報(bào)銷比例就是弱很多，具體見下圖：

　　上海的城居保，根據(jù)醫(yī)院的不同住院報(bào)銷比例有較大差異，醫(yī)院級別越高起付標(biāo)準(zhǔn)越高，報(bào)銷比例越少，建議大家可以結(jié)合自己的病情，綜合選擇一家醫(yī)療水平好以及報(bào)銷比例又高一點(diǎn)的醫(yī)院就醫(yī)。

　　3、上海VS深圳，住院報(bào)銷對比：

　　通過對比深圳和上海的醫(yī)保，我們發(fā)現(xiàn)深圳醫(yī)保在下面3點(diǎn)占不小的優(yōu)勢：

　　報(bào)銷比例高：只要是一檔二檔參保人員住院，都是90％報(bào)銷，上海是44歲以下人士85％報(bào)銷；

　　免賠額低：深圳市內(nèi)三級免賠額最高，也僅為300元，而上海職工醫(yī)保44歲以下人士免賠額為1500元。

　　不過深圳醫(yī)保參保時(shí)間越長，能報(bào)銷的保額越高，比如參保1年最高可以報(bào)銷36.9萬，而上海是只要參保了，大家的報(bào)銷比例都是一樣的，最高都是46萬。

　　所以對于絕大部分人來講，每年的醫(yī)療費(fèi)用很難達(dá)到這么高，所以從務(wù)實(shí)的角度來講，個(gè)人覺得還是報(bào)銷比例高、免賠額低的深圳醫(yī)保更實(shí)用一點(diǎn)。

　　五、關(guān)于醫(yī)保，還需要知道這些：

　　我們知道醫(yī)保不是萬能的，我們還是發(fā)展中國家，不可能像發(fā)達(dá)國家一樣，投入太多的資源在社會福利上面。

　　醫(yī)保對整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙等醫(yī)療費(fèi)用，很多地方醫(yī)保是不管的。

　　深藍(lán)君查閱到《上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法2013版》和《上海市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法2015版》的免責(zé)條款：

　?。ㄒ唬?yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)基金中支付的；

　?。ǘ?yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的；

　?。ㄈ?yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；

　?。ㄋ模┰诰惩饩歪t(yī)的。

　　醫(yī)療費(fèi)用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)，第三人不支付或者無法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付后，有權(quán)按照規(guī)定向第三人追償。

　　請注意第二條，應(yīng)該由第二人負(fù)擔(dān)的，是沒辦法報(bào)銷的。比如小A同學(xué)行走在路上，被汽車撞傷，那么就沒辦法是通過醫(yī)保來報(bào)銷的，類似的例子還有被人打傷、歹徒刺傷等。

　　另外上海醫(yī)保的個(gè)人賬戶余額，是可以購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的，因?yàn)閭€(gè)人賬戶里面的錢，本質(zhì)上都是我們自己的，只是暫存在醫(yī)保卡當(dāng)中而已。

　　在《醫(yī)?？ㄓ囝~購買保險(xiǎn)，產(chǎn)品怎樣？性價(jià)比高嗎？》的文章中，我們也對這類商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了分析，基本都是1年期的產(chǎn)品，所以個(gè)人認(rèn)為優(yōu)勢并不大，這里也提供這個(gè)信息給有需要的朋友。

　　六、寫在最后：

　　拆解醫(yī)保我們已經(jīng)做了兩期了，分別選了2個(gè)一線城市進(jìn)行對比，其實(shí)我們的初衷很簡單，很多人用了好多年的醫(yī)保，但是對醫(yī)保的具體內(nèi)容卻根本不清楚。

　　不同城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、福利待遇都是不同的，很多一線城市對參保居民都給予了非常不錯(cuò)的醫(yī)療保障，而且對于教育和城市建設(shè)也都比較多。

　　雖然并不是每個(gè)人都能移居這些城市，但如何更好地為自己和家庭謀求更好的福利，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)人都值得考慮的問題。

　　在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的世界中，希望大家都能更加主動一些，生活很美好，有時(shí)候也真的很殘酷。

　　與君共勉。

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